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支付宝花呗出账日、还款日不再唯一,对标银行信用卡新打法?

2019-07-31 08:10来源:券商中国作者:段久惠

不再非得在每月的9号、10号还款了,你可以根据自己的时间,在三种选择中来选择一种花呗还款日了。

蚂蚁金服官方消息,目前支付宝花呗还款日正接受预约修改,由原来的一种方式增加到了3种:首先一种,就是原来的还款模式,每月1号出账,每月9号就要还款;第二种,每月5号出账,每月15号还款;最后一种,每月10号出账,20号还款。

需提醒的是,花呗在功能设计上可以理解为一款“类虚拟信用卡产品”,在过去数年,依托阿里巴巴和蚂蚁金服的生态系统,非常快地覆盖了年轻人用户群,尤其是快速下沉三四五线城市甚至城镇青年。作为一个消费金融行业的现象级产品,花呗有很多值得行业重点关注之处。

支付宝花呗还款日可调整,现开放预约

7月30日,券商中国记者从蚂蚁金服相关人士获悉,旗下支付宝花呗还款日多了几个选择,除了之前的每月9号(或10号)还款,新增了15号、20号还款,“主要面向老用户,但现在还没有全量放开,用户可以预约申请”;“预约成功后,还款日调整将于10月生效。”

花呗全称是蚂蚁花呗,是蚂蚁金服推出的一款消费信贷产品;申请开通后,将获得500-50000元不等的消费额度,和信用卡类似,具备“当月借、下月还”的功能特色。

花呗在2015年4月正式上线,由于其在天猫、淘宝等购物、线下商超等多个阿里生态系统内场景,尤其是消费者调用支付宝付款环节时,花呗往往是作为优先付款选项,近年来快速占领了年轻用户人群;而且,随着支付宝的下沉,花呗尤其是在三线、四线、五线城镇青年消费人群中扩张很快,而这部分群体中的不少人属于传统金融机构4亿征信白名单用户之外的“空白地带”。今年年初,蚂蚁金服方面的数据是,花呗用户数已过亿。

据介绍,目前能够预约修改还款日的限制为条件为:花呗签约满一年以上的用户,并且经过系统评估,方可通过支付宝APP花呗—我的—还款日设置,选择自己希望的还款日期,为每月的15日或者20日,同时花呗的出账日期将调整至每月的5日或者10日。当然,用户也可以选择不调整日期。

需指出的是,当前的花呗还款日预约修改仅向部分用户开放。作为一个花呗使用时间满4年的用户,记者就并未在上述对应位置找到预约入口。

 

业内人士认为,此举或将为每月中旬或下旬发工资的群体提供便利。“多了一个选择,更加人性化,从业务灵活度来看,花呗发展到现在,作为比较完善的消费金融产品,适时根据用户需求做出调整,符合市场预期。”财经观察人士江瀚称。

不过,调整还款日可不是意味着不用还了,大家还是要记得理性消费、及时还钱。

链接:

什么是账单日?

账单日是发卡行每月对持卡人信用卡账户本期发生的交易、费用等进行汇总结算的日期,是确定持卡人本期应还金额的日期。如某发卡行账单日为每月25日,持卡人本期应还款金额应在上月26日至本月25日期间内进行汇总。

什么是还款日?

还款日是持卡人向发卡行偿还其欠款的到账日期,根据信用还款方式的不同,款项到账时间也不尽相同,因此还款日与持卡人发生还款行为(如存钱、转账、购汇等)的日期常常不是同一日。

花呗去年表内贷款余额113亿、营收23亿元

花呗可以理解为一款“类虚拟信用卡产品”;近年来,美团推出的“有钱花”等产品,都与之类似,在功能设计上“对标”的是银行信用卡。

花呗的收入结构也和银行信用卡类似。比如花呗的收入主要来自三方面:

1、利息:包括延期还款服务费、账单分期服务费、交易分期服务费,都可以算是利息收入;

2、交易手续费:即对商户收取的每笔交易手续费;

3、惩罚性收入:即逾期费用。而银行信用卡收入来源也主要是三处:息费收入(含分期或逾期)、刷卡回佣(也即交易手续费)、年费收入。信用卡的交易额规模,体现着持卡用户的消费刷卡量(规模)和活跃度(频次),与之挂钩的刷卡回佣,长期以来也是信用卡收入的主要来源。不过近年来,信用卡的账单分期收入占比正快速提升,今年初,银联统计,银行信用卡分期收入占比提升高达36。7%,为信用卡业务第一大收入来源。

花呗最新业务数据显示,截至2018年末,花呗的经营主体蚂蚁小微小贷公司总资产为217.36亿元,表内贷款余额为112.8亿元、同比2017年末减少25亿元,资产负债率为46.85%。2018年全年,花呗的营业收入23.09亿元、净利润3.67亿元,相比上年大幅缩减。2017年,花呗净利润高达34亿元,营收能力远超持牌消费金融机构。

尽管从在贷余额来看,花呗相比万亿级的信用卡在贷余额仍有距离,但也应该看到的是,在过去数年,依托阿里巴巴和蚂蚁金服的生态系统,很快占领年轻人用户群,尤其是快速下沉至城镇青年,作为一个消费金融行业的现象级产品,有很多值得行业关注之处。

蚂蚁金服近两年的财报均显示,支付宝正在加大补贴和营销支出,通过全球化+本土化模式孵化,多渠道向三四五线城市乡镇下沉,多场景生态整合营销,来提高用户黏性、获得新增用户数。

此前其财报数据显示,到今年年初,支付宝的全球用户已经超过10亿,其中,支付宝中国用户已经超过7亿,这之中70%的用户使用过三种以上的蚂蚁金服服务。而同期,花呗用户数仅约一亿,这也意味着,花呗还有数亿的支付宝用户数可作为增量挖掘。

因此不难理解,去年下半年开始,支付宝推出一系列整合营销中,大力推广花呗分期、拓展花呗线下支付场景,除了天猫、淘宝、饿了么等线上消费,还积极拓展家居、家电、家具、教育、生活服务等消费场景鼓励用户线下使用花呗。支付宝数天前的报告显示,过去一年,“90后”用花呗购买教育类产品和服务的金额上涨了87%;同时使用花呗和余额宝的群体中,“90后”占6成,三四五线城市用户占6成、多于一二线城市。

银行信用卡还款日能不能修改?

银行信用卡持卡人数无疑是更庞大的群体。

今年年初,已有工行、建行、招行、农行、中行的发卡量突破亿张;和信用卡收入直接挂钩的信用卡交易规模去年增速惊人,“盘子”做到最大招商银行信用卡交易总额高达3.79万亿元,其次是交通银行信用卡交易规模高达3.07万亿元;银联统计53家银行信用卡去年全年收入过亿元,反映了用卡人群的高增长的信用卡消费频次和黏性习惯。

记者了解到,银行信用卡持卡人也可以通过去银行网点柜台、在信用卡手机APP和信用卡客服热线更改自己的还款日、账单日,但是,并不是持卡人“想怎么改就怎么改”,各家银行信用卡中心根据不同卡种、持卡情况等都有更改次数的限制。

有的信用卡部分卡种不能更改还款及账单日期,比如广发信用卡、农行信用卡。广发银行信用卡中心的工作人员就告诉记者,“只有白金卡才可以更改”。有的信用卡持卡人如果在账期内办理了分期业务,就不能更改账单日,比如浦发银行信用卡和兴业银行信用卡等。有的卡一年内有更改次数限制,比如招商银行信用卡中心工作人员介绍,“一年只能调整一次”,类似的还有建行、工行信用卡等。

因为信用卡还款日一般都取决于信用卡的账单日,基本上不是账单日后的第20天,就是账单日后的第25天。所以要更改信用卡的还款日,只要去更改信用卡的账单日就行了。

“可供还款日、账单日修改,对于持卡人来说,是一项卡中心提供的人性化服务功能,让持卡人多了一个选择项,但不宜滥用。”资深信用卡专家董铮告诉记者,一般情况下,银行信用卡设置的还款日期在月初,账单及还款日期设计,还是引导持卡人合理用卡的规则设置,如果持卡人频繁更改还款日期,也不利于信用卡中心的账期管理。

声明:证券时报力求信息真实、准确,文章提及内容仅供参考,不构成实质性投资建议,据此操作风险自担。

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